รถหายแต่ยังผ่อนไม่หมดเป็นเรื่องที่ทำให้เจ้าของรถกังวลไม่น้อย เพราะนอกจากจะไม่มีรถใช้งานแล้ว ยังมีค่างวดที่ต้องจัดการต่ออีกหลายเดือนหรือหลายปี หลายคนจึงไม่แน่ใจว่าต้องผ่อนต่อจนกว่าประกันจะจ่ายเงินหรือไม่ ความจริงแล้ว หากรถถูกโจรกรรมจนสูญหายโดยไม่ใช่ความผิดของผู้เช่าซื้อ สัญญาเช่าซื้ออาจระงับลงตามกฎหมาย แต่เรื่องเงินประกันและความรับผิดที่เหลือยังต้องตรวจสอบกับไฟแนนซ์ให้ชัดเจนก่อน
รถหายแต่ยังผ่อนไม่หมด ต้องผ่อนต่อไหม?
ตามหลักกฎหมายเช่าซื้อแล้ว เมื่อรถยนต์ที่เช่าซื้อสูญหายไปโดยไม่ใช่ความผิดของผู้เช่าซื้อ สัญญาเช่าซื้อย่อมระงับลงตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 567 โดยผู้เช่าซื้อไม่จำเป็นต้องส่งค่างวดตามสัญญาเดิมต่อไป แม้รถจะยังผ่อนไม่ครบก็ตาม
อย่างไรก็ตาม การที่สัญญาระงับไม่ได้หมายความว่าภาระทางการเงินทุกอย่างจะหมดไปทันที เพราะอาจยังมีค่างวดที่ค้างอยู่ก่อนรถหาย หรือข้อเรียกร้องเรื่องค่าเสียหายที่ต้องพิจารณาตามสัญญาและข้อเท็จจริง โดยเฉพาะกรณีที่การสูญหายเกิดจากความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรงของผู้ใช้รถ
ดังนั้น หากรถหายขณะยังติดไฟแนนซ์ ไม่ควรหยุดชำระเงินแล้วปล่อยเรื่องไว้โดยไม่แจ้งใคร แต่ควรติดต่อไฟแนนซ์เพื่อแจ้งเหตุและขอคำยืนยันเกี่ยวกับสถานะสัญญา รวมถึงแนวทางจัดการค่างวดที่กำลังจะถึงกำหนด
ประกันรถหายจ่ายอย่างไร เงินจะเข้าบัญชีใคร?
หากรถมีประกันภัยที่คุ้มครองการโจรกรรม เช่น ประกันชั้น 1 หรือชั้น 2+ ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ บริษัทประกันจะตรวจสอบเหตุการณ์ก่อนพิจารณาจ่ายค่าสินไหมทดแทนตามความคุ้มครองที่ระบุไว้ ไม่ใช่การจ่ายค่างวดแทนเจ้าของรถไปเรื่อย ๆ จนหมดสัญญา
สำหรับรถที่ยังผ่อนไม่หมด หากกรมธรรม์ระบุให้ไฟแนนซ์เป็นผู้รับผลประโยชน์ เงินสินไหมมักถูกจ่ายให้ไฟแนนซ์ก่อนเพื่อนำไปจัดการยอดหนี้ โดยมีผลที่เป็นไปได้ 2 กรณี
- เงินประกันมากกว่ายอดหนี้ที่ต้องชำระ เมื่อหักยอดที่เกี่ยวข้องแล้ว เงินส่วนต่างที่เหลือจะส่งคืนให้ผู้มีสิทธิได้รับตามเงื่อนไข
- เงินประกันน้อยกว่ายอดหนี้ที่ไฟแนนซ์เรียกร้อง อาจมีเงินส่วนต่างที่ต้องพิจารณาความรับผิดเพิ่มเติม แต่ไม่ได้หมายความว่าผู้เช่าซื้อต้องจ่ายค่างวดที่เหลือทั้งหมดโดยอัตโนมัติ
ตัวอย่างเช่น บริษัทประกันอนุมัติสินไหม 500,000 บาท และมียอดที่ต้องชำระให้ไฟแนนซ์ 380,000 บาท ก็อาจมีเงินส่วนต่างเหลือ 120,000 บาท ทั้งนี้ต้องดูยอดหนี้ที่ตรวจสอบแล้วและเงื่อนไขการจ่ายสินไหมจริงของแต่ละกรณีด้วย
รถหายต้องแจ้งไฟแนนซ์เมื่อไร หากใกล้ถึงวันจ่ายค่างวดต้องทำอย่างไร?
ควรรีบแจ้งไฟแนนซ์ทันทีหลังรู้ว่ารถหายหรือถูกขโมยไปและเริ่มดำเนินการแจ้งความกับบริษัทประกัน ไม่จำเป็นต้องรอให้ประกันอนุมัติค่าสินไหมก่อน เพราะไฟแนนซ์เป็นผู้ถือกรรมสิทธิ์รถระหว่างที่ยังเช่าซื้ออยู่ จึงต้องรับทราบเหตุการณ์และประสานงานกับบริษัทประกันด้วย
โดยเฉพาะกับคนที่ใกล้ถึงกำหนดชำระค่างวด ควรสอบถามไฟแนนซ์ให้ชัดเจนว่า ระหว่างรอตรวจสอบเหตุรถหายจะจัดการบัญชีอย่างไร มีการเรียกเก็บค่างวดหรือค่าใช้จ่ายใดบ้าง และจะออกเอกสารยืนยันสถานะสัญญาให้เมื่อไร หากได้รับคำตอบทางโทรศัพท์ ควรขอหลักฐานเป็นข้อความหรือหนังสือไว้ด้วย
ส่วนขั้นตอนการแจ้งความและการเตรียมหลักฐานต่าง ๆ สามารถตรวจสอบได้จากบทความ เอกสารรถหายยังผ่อนไม่หมดต้องใช้อะไรบ้าง ซึ่งแยกเอกสารสำหรับตำรวจ บริษัทประกัน และไฟแนนซ์ไว้แล้ว
ถ้าประกันไม่จ่าย หรือจ่ายไม่พอหนี้ไฟแนนซ์ ต้องทำอย่างไร?
กรณีที่ไม่มีประกันคุ้มครองรถหาย หรือบริษัทประกันปฏิเสธการเคลม เจ้าของรถควรตรวจสอบเหตุผลที่ไม่ได้รับความคุ้มครองก่อน เพราะการไม่มีเงินประกันมาชดเชยไม่ได้ทำให้สัญญาเช่าซื้อที่ระงับไปกลับมามีผลตามเดิมโดยอัตโนมัติ แต่ไฟแนนซ์อาจมีสิทธิเรียกร้องค่าเสียหายตามข้อเท็จจริงและข้อตกลงที่ใช้บังคับได้
หากไฟแนนซ์เรียกเก็บเงินส่วนต่าง ควรขอรายละเอียดการคำนวณเป็นลายลักษณ์อักษร โดยแยกยอดค่างวดค้างก่อนเกิดเหตุ ยอดเงินสินไหมที่ได้รับ และค่าเสียหายที่เรียกร้องเพิ่มเติมให้ชัดเจน เพราะยอดเงินที่เหลือตามตารางผ่อนไม่จำเป็นต้องเท่ากับจำนวนเงินที่ต้องรับผิดจริงเสมอไป หากมีข้อโต้แย้งเกี่ยวกับค่าเสียหายจำนวนมาก ควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านกฎหมายก่อนตกลงชำระ
สรุป รถหายขณะยังผ่อนไม่หมด ควรจัดการเรื่องเงินให้ชัดเจน
เมื่อรถหายแต่ยังผ่อนไม่หมด สิ่งสำคัญคือแยกเรื่องการสิ้นสุดสัญญาเช่าซื้อออกจากเงินชดเชยและค่าเสียหายที่อาจเกิดขึ้น แม้ตามหลักกฎหมายจะไม่ต้องส่งค่างวดตามสัญญาเดิมต่อไปเมื่อรถสูญหายโดยไม่ใช่ความผิดของผู้เช่าซื้อ แต่ก็ควรแจ้งไฟแนนซ์ทันที และขอคำชี้แจงเรื่องยอดเงินทั้งหมดก่อนตัดสินใจดำเนินการ
สำหรับผู้ที่ต้องการทำความเข้าใจว่าไฟแนนซ์ถือกรรมสิทธิ์รถอย่างไร และมีหน้าที่เกี่ยวข้องกับผู้เช่าซื้อในเรื่องใดบ้าง สามารถศึกษาเพิ่มเติมจากบทความ ไฟแนนซ์รถยนต์คืออะไร ของ Jamnumrod เพื่อทำความเข้าใจสถานะของรถและสัญญาเช่าซื้อได้ชัดเจนยิ่งขึ้น
โทรศัพท์
LINE Official Account
628, 11 ถ. กาญจนาภิเษก แขวงบางไผ่ บางแค กรุงเทพมหานคร 10160
