รถยังผ่อนไม่หมด แต่เจ้าของเดิมไม่อยากรับภาระต่อแล้ว และมีคนพร้อมรับรถไปผ่อนต่อ สถานการณ์แบบนี้ไม่ควรจบด้วยการตกลงกันเองแล้วส่งรถให้กันแล้วคิดมันจะเรียบร้อย เพราะในสัญญาเช่าซื้อ กรรมสิทธิ์ของรถยังอยู่กับผู้ให้เช่าซื้อจนกว่าจะชำระครบตามสัญญา การ เปลี่ยนสัญญาเช่าซื้อรถ จึงต้องผ่านความยินยอมและขั้นตอนของบริษัทไฟแนนซ์ก่อน ผู้รับช่วงผ่อนรายใหม่ก็ต้องผ่านการพิจารณาตามเกณฑ์ของผู้ให้เช่าซื้อ ไม่ใช่แค่รับกุญแจแล้วผ่อนต่อแทนเจ้าของเดิมได้ทันที
เปลี่ยนสัญญาเช่าซื้อรถ คือการเปลี่ยนผู้เช่าซื้อ ไม่ใช่แค่เปลี่ยนคนจ่ายค่างวด
การ เปลี่ยนสัญญาเช่าซื้อรถ คือการขอให้ผู้ให้เช่าซื้อเปลี่ยนจากผู้เช่าซื้อเดิมเป็นผู้เช่าซื้อรายใหม่ โดยสัญญาจะสมบูรณ์ได้เมื่อบริษัทไฟแนนซ์อนุมัติและมีการจัดทำเอกสารตามขั้นตอนของแต่ละแห่ง จุดที่ต้องเข้าใจให้ตรงกันคือ คนที่รับรถไปผ่อนต่อแต่ชื่อในสัญญายังเป็นคนเดิม ยังไม่ได้กลายเป็นผู้เช่าซื้อรายใหม่ในทางสัญญา หากเกิดค้างค่างวดหรือมีปัญหากับรถ ภาระและความรับผิดยังอาจย้อนกลับมาที่ผู้เช่าซื้อเดิมได้
สคบ. ได้ระบุไว้ชัดเจนว่าการขอเปลี่ยนสัญญาเช่าซื้อสามารถทำได้ แต่ต้องได้รับความยินยอมจากผู้ให้เช่าซื้อก่อน หากยังไม่เข้าใจว่าเหตุใดไฟแนนซ์จึงมีสิทธิในรถระหว่างที่ยังผ่อนไม่ครบ สามารถดูพื้นฐานเรื่อง ไฟแนนซ์คืออะไร ประกอบได้
อยากให้คนอื่นรับช่วงผ่อนต่อ ต้องเริ่มจากไฟแนนซ์เดิมก่อน
ขั้นตอนจริงอาจต่างกันตามบริษัท แต่หลัก ๆ จะเริ่มจากผู้เช่าซื้อเดิมติดต่อไฟแนนซ์เพื่อแจ้งความประสงค์ขอเปลี่ยนผู้เช่าซื้อ จากนั้นผู้รับช่วงรายใหม่ต้องยื่นข้อมูลและเอกสารเพื่อให้ไฟแนนซ์ประเมินคุณสมบัติ
ตัวอย่างจาก Nissan Leasing ระบุขั้นตอนตั้งแต่แจ้งเปลี่ยนผู้เช่าซื้อ ชำระค่าธรรมเนียม ส่งเอกสาร เซ็นสัญญา และรอผลอนุมัติ โดยผู้เช่าซื้อเดิมต้องผ่อนมาไม่น้อยกว่า 12 เดือนและไม่มีค่างวดค้างก่อนจึงจะยื่นเปลี่ยนผู้เช่าซื้อได้ ทั้งนี้เงื่อนไขดังกล่าวเป็นของผู้ให้บริการรายนั้น ไม่ใช่กติกาที่ใช้เหมือนกันทุกไฟแนนซ์
สิ่งที่ควรทำตามลำดับ
- ติดต่อไฟแนนซ์เดิม เพื่อถามว่ารองรับการเปลี่ยนผู้เช่าซื้อหรือไม่ และมีเงื่อนไขอะไร
- เช็กสถานะค่างวด หากมีค้างชำระ อาจต้องจัดการให้เป็นปกติก่อน โดย ธปท. ระบุว่ากรณีโอนสิทธิให้บุคคลอื่นผ่อนต่อ หากลูกหนี้ค้างชำระควรชำระยอดค้างให้เป็นปกติก่อน
- เตรียมเอกสารของผู้เช่าซื้อเดิมและผู้ซื้อรายใหม่ ตามที่ไฟแนนซ์กำหนด
- ให้ผู้รับช่วงผ่านการพิจารณาสินเชื่อ เพราะไฟแนนซ์ต้องประเมินความสามารถในการชำระของคนใหม่
- เซ็นสัญญาเปลี่ยนผู้เช่าซื้อให้เสร็จ ก่อนถือว่าการรับช่วงผ่อนมีผลตามสัญญา
ส่งรถให้คนอื่นผ่อนต่อ ≠ เปลี่ยนสัญญาเรียบร้อย
ต้องรอให้ไฟแนนซ์อนุมัติและจัดทำสัญญาใหม่หรือเอกสารเปลี่ยนผู้เช่าซื้อเสร็จก่อน
ผู้รับช่วงผ่อนต่อ ต้องเตรียมอะไรให้ไฟแนนซ์พิจารณา
ผู้เช่าซื้อรายใหม่จะถูกพิจารณาใกล้เคียงกับการขอสินเชื่อรถตามปกติ เพราะไฟแนนซ์ต้องดูว่าคนใหม่สามารถรับภาระที่เหลือของสัญญาได้หรือไม่ เอกสารที่ต้องใช้จริงแตกต่างกันไปตามแต่ละบริษัท แต่โดยทั่วไปมักเกี่ยวข้องกับ
- เอกสารยืนยันตัวตน
- เอกสารแสดงรายได้
- Statement ตามช่วงเวลาที่ไฟแนนซ์กำหนด
- ข้อมูลอาชีพหรือกิจการ
- เอกสารของรถและสัญญาเช่าซื้อเดิม
- หลักฐานการชำระค่างวดของสัญญาปัจจุบัน
บางไฟแนนซ์อาจมีเงื่อนไขเพิ่ม เช่น รถต้องผ่านการตรวจสภาพ หรือกำหนดระยะเวลาที่ผู้เช่าซื้อเดิมต้องผ่อนมาแล้วก่อนยื่นคำขอ อย่าง Nissan Leasing กำหนดให้ผ่อนมาอย่างน้อย 12 เดือนและไม่มียอดค้างชำระ แต่ไม่ควรนำเงื่อนไขนี้ไปใช้เหมารวมกับทุกบริษัท
หากผู้รับช่วงรายใหม่ไม่ผ่านเกณฑ์ ไฟแนนซ์ก็สามารถไม่อนุมัติการเปลี่ยนสัญญาได้ ดังนั้นควรรอผลก่อนส่งมอบรถแบบถาวรหรือชำระเงินกันจนจบระหว่างผู้ซื้อกับผู้ขาย
ก่อนตกลงเงินกันเอง เช็กยอดคงเหลือและค่าใช้จ่ายให้ชัด
การเปลี่ยนสัญญามักมีเงินระหว่างคนเดิมกับคนรับช่วงเข้ามาเกี่ยว เช่น เงินที่เจ้าของเดิมเคยดาวน์ไว้ เงินที่ผ่อนไปแล้ว หรือเงินที่ทั้งสองฝ่ายตกลงกันเอง สิ่งเหล่านี้ควรแยกจากยอดที่ต้องชำระกับบริษัทไฟแนนซ์ให้ชัด
อย่างน้อยควรรู้ก่อนว่า
- เหลือค่างวดอีกกี่งวด
- มียอดค้างชำระหรือไม่
- มีค่าธรรมเนียมเปลี่ยนผู้เช่าซื้อเท่าไร
- มีค่าตรวจรถหรือค่าเอกสารเพิ่มเติมหรือไม่
- คนรับช่วงต้องวางเงินอะไรเพิ่มกับไฟแนนซ์หรือไม่
- เงินที่ตกลงจ่ายกันระหว่างคนเดิมกับคนใหม่เป็นค่าอะไร
ปัจจุบัน ธปท. มีหน้าสำหรับเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมเช่าซื้อของผู้ให้บริการ รวมถึงรายการ ค่าธรรมเนียมการโอนสิทธิเปลี่ยนผู้เช่าซื้อ ด้วย จึงควรตรวจอัตราของบริษัทที่ทำสัญญาอยู่โดยตรงก่อนตกลงกัน การเขียนรายละเอียดเงินที่ตกลงกันไว้ในเอกสารระหว่างสองฝ่ายก็มีประโยชน์ เพราะจะช่วยแยกให้ชัดว่าเงินส่วนไหนเป็นข้อตกลงระหว่างผู้ซื้อกับผู้ขาย และเงินส่วนไหนต้องชำระให้ไฟแนนซ์
อย่าส่งรถให้คนอื่นผ่อนต่อเอง แล้วค่อยไปเปลี่ยนสัญญาทีหลัง
วิธีที่เสี่ยงที่สุดคือให้คนใหม่รับรถไปใช้ก่อน แล้วตกลงว่าจะโอนเงินค่างวดเข้าบัญชีไฟแนนซ์ทุกเดือน ทั้งที่สัญญายังเป็นชื่อคนเดิม
ถ้าคนใหม่หยุดจ่าย ผู้เช่าซื้อเดิมยังเป็นคนที่ต้องรับผิดชอบกับไฟแนนซ์ หากรถเสียหาย ถูกนำไปใช้ผิดวัตถุประสงค์ หรือมีข้อพิพาทระหว่างสองฝ่าย เรื่องก็จะยุ่งขึ้นเพราะคนที่ถือรถกับคนที่อยู่ในสัญญาเป็นคนละคน
กรณีนี้ยังไม่ควรนำ โอนลอยรถยนต์ มาใช้แทนการเปลี่ยนสัญญาด้วย เพราะรถที่ยังอยู่ระหว่างเช่าซื้อไม่ได้มีสถานะเหมือนรถที่ผู้ขายถือกรรมสิทธิ์และพร้อมโอนทะเบียน หากจะเปลี่ยนคนผ่อน ต้องจัดการสัญญากับเจ้าของกรรมสิทธิ์ก่อน
ถ้าเปลี่ยนผู้เช่าซื้อไม่ได้ ยังมีทางเลือกไหนบ้าง
ถ้าไฟแนนซ์ไม่อนุมัติให้คนรับช่วงต่อ หรือเจ้าของรถเปลี่ยนใจไม่ต้องการส่งรถต่อให้คนอื่น แล้ว ควรกลับมาดูว่าเหตุผลจริงคืออะไร ถ้าปัญหาอยู่ที่ ค่างวดเริ่มหนัก อาจคุยกับเจ้าหนี้เรื่อง ปรับโครงสร้างหนี้รถยนต์ เพื่อดูว่ามีทางปรับรูปแบบการชำระหรือระยะเวลาผ่อนให้เหมาะกับรายได้หรือไม่ โดย ธปท. ระบุการปรับเงื่อนไขชำระและการโอนสิทธิให้คนอื่นผ่อนต่อเป็นคนละทางเลือกในการจัดการหนี้เช่าซื้อ BOT
แต่ถ้าเป้าหมายคือ ไม่ต้องการถือภาระรถคันนี้ต่อแล้ว สิ่งที่ควรรู้ก่อนคือยอดปิดบัญชีล่าสุด แล้วค่อยเทียบกับมูลค่ารถว่ามีส่วนต่างเท่าไร Jamnumrod มี บริการปิดบัญชีรถติดไฟแนนซ์ สำหรับตรวจสอบยอดเดิมและประเมินแนวทางจัดการภาระรถเป็นรายกรณี ซึ่งเหมาะกว่าการส่งรถให้คนอื่นผ่อนต่อแบบที่สัญญายังไม่เปลี่ยน Jamnumrod
หากต้องการ คืนรถให้ไฟแนนซ์ ควรดูข้อมูลตามสัญญาก่อนตัดสินใจ เพราะหลังคืนไปรถแล้วยังอาจมีเรื่องของ ยอดหนี้ที่เหลืออยู่หรือส่วนต่างตามสถานการณ์ ไม่ควรเข้าใจว่าคืนรถแล้วภาระทุกอย่างจะจบ
โทรศัพท์
LINE Official Account
628, 11 ถ. กาญจนาภิเษก แขวงบางไผ่ บางแค กรุงเทพมหานคร 10160
